İslami Mikrofinans: Zorluklar ve Engeller

Year 2025, Volume: 11 Issue: 1, 34 - 65, 30.06.2025

Ahmad Hersh

https://doi.org/10.54863/jief.1554339

Abstract

Mikro işletmeler, özellikle yoksullukla mücadele etmeyi ve işsizliği azaltmayı hedefleyen gelişmekte olan ülkelerde, ekonomik ve sosyal kalkınmayı sağlamada giderek artan bir öneme sahiptir. İslami finans, reel ekonomiyle bağlantılı olması ve adalet ile dayanışmayı vurgulayan şeriat ilkelerine bağlılığı nedeniyle bu tür işletmeleri desteklemede etkili bir araç olarak kabul edilmektedir.
Bu çalışma, İslami finansın mikro işletmeleri desteklemesini engelleyen başlıca zorlukları belirlemeyi amaçlamaktadır. Bu zorluklar arasında idari, hukuki, pazarlama ve teknik güçlüklerin yanı sıra, yönetişim, insan kaynakları, teminat eksiklikleri, zayıf teknolojik altyapı ve şeffaflık yetersizliği gibi konular yer almaktadır.

Çalışma, ilgili literatür ve bankacılık raporlarını inceleyerek ve mevcut durumu analiz ederek betimleyici-analitik bir yaklaşım benimsemektedir. Çalışma, birleşik bir yasal çerçevenin eksikliği, devlet desteğinin yetersizliği ve kurumsal eksikliklerin, İslami finansın bu sektörde karşılaştığı başlıca engeller arasında yer aldığını ortaya koymaktadır.
Çalışmada, devlet destekli bir finansman fonunun kurulması, bir tekâfül (İslami sigorta) fonunun oluşturulması, finansal kurumlara teşvikler sunulması, açık mevzuatın çıkarılması ve mikro işletmeleri denetleyecek bir yüksek kurulun oluşturulması önerilmektedir. Bulgular, bu zorlukların aşılmasının İslami finansı canlandırmak ve kalkınmadaki rolünü güçlendirmek için hayati önem taşıdığını teyit etmektedir.

Keywords

Finans , İslami finans , İslami Bankalar , Mikro İşletmele , Zorluklar

التمويل الإسلامي للمشروعات المتناهية في الصغر: تحديات وعقبات

Abstract

تكتسب المشروعات المتناهية في الصغر أهمية متزايدة في تحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية، خاصة في الدول النامية التي تسعى إلى محاربة الفقر وتقليل البطالة. ويُعد التمويل الإسلامي وسيلة فعالة لدعم هذه المشروعات، نظرًا لارتباطه بالاقتصاد الحقيقي والتزامه بمبادئ الشريعة التي تراعي العدالة والتكافل.
تهدف هذه الدراسة إلى بيان أبرز التحديات التي تعيق التمويل الإسلامي للمشروعات المتناهية في الصغر، التي تشمل صعوبات إدارية، وقانونية، وتسويقية، وفنية، إضافة إلى تحديات الحوكمة، والكوادر البشرية، وضمانات التمويل، وضعف البنية التكنولوجية، وقلة الشفافية. اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي، من خلال مراجعة الأدبيات والتقارير المصرفية ذات العلاقة، وتحليل الواقع لاستنباط المقترحات العملية. وقد توصلت الدراسة إلى أن غياب إطار قانوني موحد، وضعف الدعم الحكومي، وقصور في البنية المؤسسية للمؤسسات التمويلية، تشكل عوائق رئيسة أمام التمويل الإسلامي لهذا القطاع. وقد أوصت الدراسة بإنشاء صندوق تمويلي مدعوم من الدولة، وتأسيس صندوق تكافلي، وتقديم حوافز للمؤسسات التمويلية، إلى جانب وضع تشريعات واضحة وتشكيل مجلس أعلى لرعاية المشروعات المتناهية في الصغر. وتؤكد النتائج أن معالجة هذه التحديات كفيل بتحفيز التمويل الإسلامي وتعزيز دوره التنموي.

Keywords

التمويل , التمويل الإسلامي , المصارف الإسلامية , المشروعات المتناهية في الصغر , التحديات

Islamic Microfinance: Challenges and Obstacles

Abstract

Microenterprises are gaining increasing importance in achieving economic and social development, particularly in developing countries that aim to combat poverty and reduce unemployment. Islamic finance is considered an effective means to support such enterprises due to its connection with the real economy and its commitment to the principles of Sharia, which emphasize justice and solidarity. This study aims to identify the key challenges hindering Islamic finance in supporting microenterprises, including administrative, legal, marketing, and technical difficulties, as well as issues related to governance, human resources, guarantees, weak technological infrastructure, and lack of transparency.
The study adopts a descriptive-analytical approach by reviewing relevant literature and banking reports and analyzing the current reality to extract practical recommendations. It concludes that the absence of a unified legal framework, weak government support, and institutional shortcomings are among the main obstacles facing Islamic finance in this sector.
The study recommends the establishment of a state-supported financing fund, the creation of a Takaful fund, offering incentives to financial institutions, enacting clear legislation, and forming a higher council to oversee microenterprises. The findings affirm that addressing these challenges is essential to stimulating Islamic finance and enhancing its developmental role.

Keywords

Financing , Islamic Financing , Islamic Banks , Micro-Enterprises , Challenges

References

• أسامة العاني. (2013). التمويل الإسلامي للمشروعات المتناهية الصغر، في العراق: واقع وتحديات. مجلة الاقتصاد الإسلامي، 26(2)، ص 47-90.
• أمين عبدالغني. (2018). معوقات التمويل الأصغر في السودان وسبل التغلب عليها خلال الفترة (2007-2016)، رسالة ماجستير. السودان: جامعة السودان للعلوم والتكنولوجيا، ، إشراف: د. هويدا الميع.
• إيهاب الشايب. (2010). أثر تمويل المشروعات متناهية الصغر على مستوى معيشة الفئة المستهدفة: دراسة تطبيقية. مصر - عين شمس: إشراف: ألفيا حسين محمود، رسالة ماجستير، جامعة عين شمس.
• البنك الدولي. (2012). دليل التنظيم والإشراف للتمويل الأصغر: الإرشادات المتفق عليها. واشنطن: المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء/البنك الدولي CGAP.
• بارلاكايا، ر.، و تشوروك، س. أ. (2015). التمويل الإسلامي للمشروعات المتناهية في الصغر كأداة لمكافحة الفقر وإمكانية تطبيقه في تركيا، مجلة الأبحاث الدولية في الاقتصاد والتمويل الإسلامي، 1(2)، 61-86.
• تقرير دولي. (2013). إحصاءات مؤسسة التمويل الدولية. مؤسسة التمويل الدولية.
• تقرير دولي. (2015). الاستفادة من التمويل الإسلامي للمشاريع الصغيرة والمتوسطة SMEs . تقرير مشترك بين البنك الدولي والبنك الإسلامي للتنمية.
• حسين الأسرج. ( 2011 ). تفعيل دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ. تم الاسترداد من https://mpra.ub.uni-muenchen.de/34398/ MPRA Paper No. 34398
• سمحان, ح. (2012). تمويل المشروعات الصغيرة: مفاهيم أساسية. مجلة الدراسات المالية والمصرفية pp. 6-9..
• صندوق النقد العربي. (2019). النهوض بالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في الدول العربية. (هبة عبدالمنعم و وليد طلحة وطارق إسماعيل، المحرر) أبو ظبي: صندوق النقد العربي.
• عبدالقادر زيتوني. (2012). صناعة التمويل الأصغر الإسلامي بين دوافع النمو وتحديات الممارسة. تم الاسترداد من https://www.findevgateway.org/ar/paper/2012/01/snat-altmwyl-alasghr-alaslamy-byn-dwaf-alnmw-wthdyat-almmarst
• فؤاد السرطاوي. (1999). التمويل الإسلامي ودور القطاع الخاص (المجلد ط1). عمان - الأردن: دار المسيرة.
• ماركو إليا. (2006). دراسة التمويل متناهي الصغر: نصوص وحالات دراسية من المنطقة العربية. (ترجمة فادي قطان، المترجمون) إيطاليا: كلية الإدارة، جامعة تورينو، إيطاليا.
• محمد فرحان. (2010). التمويل الإسلامي للمشروعات الصغيرة: دراسة لأهم مصادر التمويل. (إشراف: قاسم الحموري، المحرر) الأردن: الأكاديمية العربية للعلوم المالية والمصرفية، رسالة جامعية: ماجستير.
• المعهد الإسلامي للتدريب والبحوث. (2008). تنمية التمويل الأصغر الإسلامي. السعودية: البنك الإسلامي للتنمية.
• المحروق, ماهر; مقابلة، إيهاب. (2006). المشروعات الصغيرة والمتوسطة أهميتها ومعوقاتها. عمّان- الأردن: مركز المنشآت الصغيرة والمتوسطة.
• ʻAbd, A. (2018). Muʻawwiqāt al-tamwīl al-aṣghar fī al-Sūdān wa-subul al-taghallub ʻalayhā khilāl al-fatrah (2007–2016) (Master’s thesis). Jāmiʻat al-Sūdān lil-ʻUlūm wa-al-Tiknūlūjiyā, al-Sūdān.
• ʻAbd-al-Qādir, Z. (2012). Ṣināʻat al-tamwīl al-aṣghar al-Islāmī bayna Dawāfiʻ al-numūw wa-taḥaddiyāt al-mumārasah. Retrieved from https://www.findevgateway.org/ar/paper/2012/01/snat-altmwyl-alasghr-alaslamy-byn-dwaf-alnmw-wthdyat-almmarst
• Al-ʻĀnī, U. (2013). Al-tamwīl al-Islāmī lil-mashrūʻāt al-mutanāhiyah al-ṣighar fī al-ʻIrāq: Wāqiʻ wa-taḥaddiyāt. Majallat al-Iqtiṣād al-Islāmī, 26(2), 47–90.
• Al-Bank al-Dawlī & Al-Bank al-Islāmī lil-Tanmiyah. (2015). Al-istifādah min al-tamwīl al-Islāmī lil-mashārīʻ al-ṣaghīrah wa-al-mutawassiṭah (SMEs). [Joint report].
• Al-Bank al-Dawlī. (2012). Dalīl al-tanẓīm wa-al-ishrāf lil-tamwīl al-aṣghar: al-irshādāt al-muttafiq ʻalayhā. Washington, DC: al-Majmūʻah al-istishārīyah li-Musāʻadat al-fuqarāʼ / CGAP.
• Al-Maʻhad al-Islāmī lil-Tadrīb wa-al-Buḥūth. (2008). Tanmiyat al-tamwīl al-aṣghar al-Islāmī. al-Saʻūdīyah: al-Bank al-Islāmī lil-Tanmiyah.
• Al-Maḥrūq, M., & Muqābalah, Ī. (2006). Al-Mashrūʻāt al-ṣaghīrah wa-al-mutawassiṭah: Ahammīyatuhā wa-muʻawwiqātihā. ʻAmmān, Jordan: Markaz al-Munshaʼāt al-Ṣaghīrah wa-al-Mutawassiṭah.
• Al-Sarṭāwī, F. (1999). Al-tamwīl al-Islāmī wa-dawr al-qiṭāʻ al-khāṣṣ (Vol. 1). ʻAmmān, Jordan: Dār al-Masīrah.
• Al-Shāyib, Ī. (2010). Athar tamwīl al-mashrūʻāt mutanāhiyat al-ṣighar ʻalá mustawá maʻīshah al-fiʼah al-mustahdafah: Dirāsah taṭbīqīyah (Master’s thesis). Jāmiʻat ʻAyn Shams, Egypt.
• Farḥān, M. (2010). Al-tamwīl al-Islāmī lil-mashrūʻāt al-ṣaghīrah: Dirāsah li-ahamm maṣādir al-tamwīl (Master’s thesis). al-Akādīmīyah al-ʻArabīyah lil-ʻUlūm al-Mālīyah wa-al-Maṣrifīyah, Jordan.
• Ilyā, M. (2006). Dirāsah al-tamwīl mutanāhī al-ṣighar: Nuṣūṣ wa-ḥālāt dirāsīyah min al-Minṭaqah al-ʻArabīyah (F. Qaṭṭān, Trans.). Italy: Kullīyat al-Idārah, Jāmiʻat Ṭūrinū.
• Muʼassasat al-Tamwīl al-Dawlīyah. (2013). Iḥṣāʼāt Muʼassasat al-Tamwīl al-Dawlīyah. [Statistical report].
• Parlakkaya, R., & Çürük, S. A. (2015). Bir yoksullukla mücadele aracı olarak İslami mikrofinans ve Türkiye’de uygulanabilirliği. Uluslararası İslam Ekonomisi ve Finansı Araştırmaları Dergisi, 1(2), 61–86.
• Samḥān, Ḥ. (2012). Tamwīl al-mashrūʻāt al-ṣaghīrah: Mafāhīm asāsīyah. Majallat al-Dirāsāt al-Mālīyah wa-al-Maṣrifīyah, 6–9.
• Ṣundūq al-Naqd al-ʻArabī. (2019). Al-nuhūḍ bi-al-mashrūʻāt mutanāhiyat al-ṣighar wa-al-ṣaghīrah wa-al-mutawassiṭah fī al-Duwal al-ʻArabīyah (H. ʻAbd-al-Munʻim, W. Ṭalḥah, & Ṭ. Ghusmāʻīl, Eds.). Abū Ẓaby: Ṣundūq al-Naqd al-ʻArabī.