Proposal for an Income-Contingent Loan Model for Living Costs in Higher Education in Türkiye

Yıl 2026, Cilt: 15 Sayı: 1 , 440 - 466 , 31.03.2026

Reşit Çetinkaya , Erol Yener

https://doi.org/10.15869/itobiad.1764081

https://izlik.org/JA66UJ28DR

Öz

This study was conducted to design a new borrowing model aimed at increasing the diversification of financial support, in addition to the existing student loans offered by the General Directorate of Scholarships and Dormitories (GDSD), to help cover the living costs of students receiving higher education services in Türkiye. Rising living costs, particularly due to economic conditions, are proving to be a challenging factor for higher education students. The main factor influencing higher education students' choice of university, academic program, and province is their economic circumstances. This situation makes financial sustainability difficult for students and limits their access to education, presenting a major problem. The study determined different borrowing amounts by considering students' income distribution and differences in economic conditions across provinces. In this context, the model proposed in the study was developed based on three key factors. The first is the Gross Domestic Product (GDP) data of provinces, since there is a university in every province; the second is the basic and social living costs of students; and the third is the general cost and economic level of the province where they will spend their academic life regionally. The study details student expenditure items for the 2024-2025 academic year using data from the Turkish Statistical Institute (TSI) and other current data. Geographic groupings have been made based on high cost of living areas such as Istanbul and Ankara and low cost of living areas such as Southeast, Central Anatolia, and Eastern Anatolia, and the recommended loan amounts have been calculated. In addition, loan plans have been calculated in US dollars (USD) against inflation risk, with the aim of reducing public loss. The borrowing plans have been created based on repayments to be made from the income that will be earned after the graduate student starts working. The “Income Contingent Loan” method, which is widely used in many countries around the world, has been used as a reference in creating the borrowing plans. It is believed that the proposed borrowing program will play an important role in higher education policies in order to provide financial diversity.

Anahtar Kelimeler

İncome-Contingent Loan , Higher Education , Finance , Student Loan , Cost living

Türkiye Yükseköğretiminde Yaşam Maliyetleri İçin Gelire Dayalı Borçlanma Modeli Önerisi

https://izlik.org/JA66UJ28DR

Öz

Bu çalışma Türkiye’de yükseköğretim hizmeti alan öğrencilerin yaşam maliyetlerini destek olabilmek için Kredi ve Yurtlar Genel Müdürlüğü (KYGM) tarafından hali hazırda sunulan öğrenim kredilerine ek olarak mali destek çeşitlendirilmesinin arttırılması için yeni bir borçlanma modeli tasarlamak amacıyla yapılmıştır. Ekonomik koşullara bağlı olarak artan yaşam maliyetleri özellikle yükseköğretim öğrencilerinin üzerinde zorlayıcı bir unsur olarak kendini göstermektedir. Yükseköğretim öğrencilerinin üniversite, akademik program ve il seçimini etkileyen başlıca unsur öğrencilerin ekonomik koşullarıdır. Bu durum öğrenciler açısından mali sürdürebilirliğini zorlaştırmakta ve eğitim süreçlerine erişimi sınırlayarak başlıca bir sorun olarak karşımıza çıkarmaktadır. Çalışmada öğrencilerin gelir dağılımları ve illere göre ekonomik koşullardaki farklılıklar göz önünde bulundurularak farklı borçlanma tutarları belirlenmiştir. Bu bağlamda çalışmada önerilen model üç temel faktöre göre oluşturulmuştur. Birincisi her ilde üniversite olmasından dolayı illerin Gayrisafi Yurt İçi Hasıla (GSYH) verileri, ikincisi öğrencilerin temel ve sosyal yaşam maliyetleri üçüncüsü ise bölgesel olarak akademik hayatlarını geçirecekleri ilin genel maliyet ve ekonomik düzeyleridir. Çalışmada Türkiye İstatistik Kurumu (TÜİK) verileri ve diğer güncel veriler kullanılarak 2024-2025 akademik yılına ait öğrenci harcama kalemleri detaylandırılmış olup; İstanbul, Ankara gibi metropol şehirlerdeki yüksek yaşam maliyeti bölgelerinden Güneydoğu, İç Anadolu ve Doğu Anadolu gibi düşük yaşam maliyeti bölgelerine göre coğrafi gruplandırmalar yapılarak önerilecek borçlanma tutarları hesaplanmıştır. Ayrıca enflasyon riskine karşı borçlanma planları Amerikan Doları (USD) olarak hesaplanmış olup kamu kaybının azaltılması amaçlanmıştır. Borçlanma planları mezun öğrencinin işe başlaması sonrası elde edilecek kazanç üzerinden yapılacak geri ödemeler üzerinden oluşturulmuştur. Borçlanma planlarının oluşturulmasında dünya genelinde birçok ülkede yaygın olarak kullanılan “Gelire Dayalı Borçlanma” yöntemi referans alınmıştır. Önerilen borçlanma programının finansman çeşitliliği sağlamak amacıyla yükseköğretim politikalarında önemli bir yer tutacağı düşünülmektedir.

Anahtar Kelimeler

Gelire Dayalı Borçlanma , Yükseköğretim , Finans , Öğrenci Borçlanması , Yaşam Maliyeti.

Kaynakça

• Akça, H. (2012). Yükseköğretimin finansmanı ve Türkiye için yükseköğretim finansman modeli önerisi. Yönetim ve Ekonomi Dergisi, 19(1), 91-104.
• Atılgan Yaşa, A., & Bakırtaş, D. (2020). Üniversite Öğrencilerinin Harcama Analizi: Manisa-Salihli Örneği. İnsan ve Toplum Bilimleri Araştırmaları Dergisi, 9(3), 2237-2261. https://doi.org/10.15869/itobiad.759066
• Aydın, M. S. (2024). Yükseköğretim hizmeti için bir finansman modeli önerisi: Tamamlayıcı karma model. Journal of University Research, 7(3), 198–211. https://doi.org/10.32329/uad.1466707
• Australian Goverment, (2025). Services Australia, https://www.servicesaustralia.gov.au/what-student-start-up-loan?context=23316
• Barr, N. (2004). Higher education funding. Oxford Review of Economic Policy, 20(2), 264–283. https://doi.org/10.1093/oxrep/grh015
• Barr, N. (2009). Financing higher education: lessons from economic theory and reform in England. Higher education in Europe, 34(2), 201-209.
• Chapman, B. (1997). Conceptual issues and the Australian experience with income contingent charges for higher education. The Economic Journal, 107(442), 738–751. https://doi.org/10.1111/j.1468-0297.1997.tb00039.x
• Chapman, B. (2006). Income contingent loans for higher education: International reforms. In E. Hanushek & F. Welch (Eds.), Handbook of the Economics of Education (Vol. 2, pp. 1435–1503). Elsevier. https://doi.org/10.1016/S1574-0692(06)02025-3
• Chapman, B. (2014). Income contingent loans: Background. In B. Chapman, T. Higgins, & J. E. Stiglitz (Eds.), Income contingent loans: Theory, practice and prospects (pp. 26–39). London: Palgrave. Chapman, B., & Dearden, L. (2022). Income-contingent loans in higher education financing. IZA World of Labor.
• Chapman, B., & Lounkaew, K. (2010). Income contingent student loans for Thailand: Alternatives compared. Economics of Education Review, 29(5), 695-709.
• Chapman, B., & Ryan, C. (2005). The access implications of income-contingent charges for higher education: Lessons from Australia. Economics of Education Review, 24(5), 491–512. https://doi.org/10.1016/j.econedurev.2004.08.009
• Chapman, B., & Ryan, C. (2005). The access implications of income-contingent charges for higher education: lessons from Australia. Economics of education review, 24(5), 491-512.
• Çetin, M., Kaşlı, M., Ecevit, & E.Serel, A. (2008). Üniversite Öğrenci Harcamalarının Analizi ve Bölge Ekonomilerine Katkılarını Belirlemeye Yönelik Bir Araştırma. Yönetim ve Ekonomi Dergisi, 15(2), 99-113.
• Çetinkaya, R., & Çavdar, E. (2024). A comparative perspective on fee policies used in OECD countries for financing higher education. Journal of Social Sciences and Education, 7(1), 201–233.
• Dabrowski, V., Atas, N., Ramsey, T., & Howarth, N. (2024). ‘Money anxiety’: Understanding HE students' experiences of the cost‐of‐living crisis. Social Policy & Administration, 59(2), 280-292.
• Demirdağ, İ. (2024). Türkiye’deki Üniversiteleşme Politikasının Bölgesel Ekonomik Kalkınma ve Büyüme Üzerindeki Etkisinin İncelenmesi. Kent Akademisi, 17(4), 1339-1360. https://doi.org/10.35674/kent.1441982
• Drucker, J., & Goldstein, H. (2007). Assessing the regional economic development impacts of universities: A review of current approaches. International regional science review, 30(1), 20-46.
• Ergen, Z. (2006). Yükseköğretim karma malının niteliği ve finansmanı üzerine. Sosyo Ekonomi Dergisi, 3(3), 11–24.
• Eurostat (2024). Actual individual consumption per capita in 2023. https://ec.europa.eu/eurostat/en/web/products-eurostat-news/w/ddn-20240619-2
• Federal Student Aid-(FSA), 2025. Cost of attedance. (https://studentaid.gov/help-center/answers/article/what-does-cost-of-attendance-mean).
• Garritzmann, J.L. (2024). Higher Education Funding across the Globe: An Overview on Funding of Higher and Further Education and Research, its Political and Socio-Economic Causes, and some Consequences, across the Globe. Published by Education International - May 2024 ISBN 978-92-9276-006-9(PDF)
• Gölpek, F. (2011). Yükseköğretim finansman politikasında yeni bir yaklaşım: Maliyet paylaşımı. Yükseköğretim Dergisi, 1(1), 25–33.
• Ha, J., Kose, M. A., & Ohnsorge, F. (2023). One-stop source: A global database of inflation. Journal of International Money and Finance, 137, 102896.
• Henderson, H. (2023). Calculating the cost: place, mobility and price in higher education decision-making for students on small islands around the UK. Educational Review, 75(5), 851-870.
• İstanbul Planlama Ajansı (İPA), (2025). Öğrenci yaşam maliyeti araştırması. https://ipa.istanbul/yayinlarimiz/genel/istanbulda-ogrenci-yasam-maliyeti-arastirmasi-2024-2025/. Erişim tarihi: 27.05.2025
• Johnstone, D. B. (2004). The economics and politics of cost sharing in higher education: Comparative perspectives. Economics of Education Review, 23(4), 403–410.
• Johnstone, B. D. (2005). Higher educational accessibility and financial viability: The role of student loans. In World Report on Higher Education: The Financing of Universities, II. International Barcelona Conference on Higher Education (pp. 1–28). Barcelona.
• Johnstone, D. B. (2006). Financing higher education: Cost-sharing in international perspective (Vol. 3). Brill.
• Johnstone, D. B., & Marcucci, P. N. (2010). Financing higher education worldwide: Who pays? Who should pay?. jhu Press.
• Kalkan, H., Dilek, S., & Kesgingöz, H. (2019). Kastamonu Üniversitesi'nin şehir ekonomisine katkısı 1. Third Sector Social Economic Review, 54(4), 1707-1725.
• Kredi ve Yurtlar Genel Müdürlüğü (KYGM), 2025. https://kygm.gsb.gov.tr/
• Kurt, T., & Gümüş, S. (2015). Dünyada yükseköğretimin finansmanına ilişkin eğilimler ve Türkiye için öneriler. Yükseköğretim ve Bilim Dergisi, (1), 14–26.
• Montoya, S., & Botev, J. (2025), Comparing apples with apples new PPP’s higlight persistent disparities in cost of living, OECD Statistics Blog, Paris, https://oecdstatistics.blog/ 2025/04/04/comparing-apples-with-apples-new-ppps-highlight-persistent-disparities-in-cost-of-living/
• OECD, (2025a). Consumer prices. OECD Statistics. OECD. https://www.oecd.org/en/data/insights/statistical-releases/2025/06/consumer-prices-oecd-updated-5-june-2025.html
• OECD, (2025b). Purchasing Power Parities (PPPs). OECD Statistics. https://www.oecd.org/sdd/prices-ppp/purchasingpowerparitiesppp.htm.
• OECD, (2025c). Volume indices of real expenditure per capita. OECD Statistics. https://data-explorer.oecd.org/vis? lc=en&df[ds]=dsDisseminateFinalDMZ&df[id]=DSD_PPP%40DF_PPP_VI&df[ag]=OECD.SDD.TPS&df[vs]=1.0&dq=.A....&lom=LASTNPERIODS&lo=4&to[TIME_PERIOD]=false&vw=tb
• OECD, (2025d). Actual Individual Consumption. OECD Statistics. https://data-explorer.oecd.org/vis?lc=en&df[ds]=dsDisseminateFinalDMZ&df[id]=DSD_PPP%40DF_PPP&df[ag]=OECD.SDD.TPS&df[vs]=1.0&dq=.A.PPP...OECD&pd=2020%2C2020&to[TIME_PERIOD]=false
• OECD, (2025e). Price Level İndex. OECD Statistics. https://data-explorer.oecd.org/vis?lc=en&df[ds]=dsDisseminateFinalDMZ&df[id]=DSD_PPP%40DF_PPP_CPL&df[ag]=OECD.SDD.TPS&df[vs]=1.0&dq=.A....&lom=LASTNPERIODS&lo=4&to[TIME_PERIOD]=false&vw=tb
• Özekicioğlu, S. (2013). Yükseköğretimin finansmanında güncel yaklaşımlar: Borçlanma ile finansman. İstanbul: Derin Yayınları.
• Peng, C., & Xu, H. (2024). Universities and cities: The impact of higher education on urban innovation, entrepreneurship, and economic growth. Asian Economic Papers, 23(2), 33-56.
• Shen, H., & Ziderman, A. (2009). Student loans repayment and recovery: International comparisons. Higher Education, 57, 315–333. https://doi.org/10.1007/s10734-008-9146-0
• T.C. Gençlik ve Spor Bakanlığı, (2025). Stratejik Plan 2024-2028. https://sgb.gsb.gov.tr/Public/Edit/images/SGB/012014/GSB_24_0001_KK_stratejik_plan_web_270624.pdf . Erişim tarihi: 11.06.2025
• T.C. Gençlik ve Spor Bakanlığı. (2017). KYK-Haber/2016-2017. http://yayinlar.gsb.gov.tr/ public/Online/0115_KYKHaberSayi01/files/assets/basic-html/index.html#28.Erişim tarihi: 03.05.2025
• T.C. Merkez Bankası, (2025). Döviz kurları. https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/ tr/tcmb+tr/main+page+site+area/bugun. Erişim tarihi: 16.05.2025
• TCMB, (2025). Enflasyon verileri/Tüketici fiyatları. https://www.tcmb.gov.tr/ wps/wcm/connect/TR/TCMB+TR/Main+Menu/Istatistikler/Enflasyon+Verileri/Tuketici+Fiyatlari .Erişim Tarihi: 20.06.2025
• Teker, S., & Teker, D. (2012). Yükseköğretim finansmanı: Türkiye için model önerileri. Doğuş Üniversitesi Dergisi, 13(2), 301–314.
• TÜİK, (2025a). Tüketici fiyat endeksi. https://data.tuik.gov.tr/Bulten/Index?p=Tuketici-Fiyat-Endeksi-Mayis-2025-54180 . Erişim Tarihi: 22.06.2025
• TÜİK, (2025b). Eğitim harcamaları istatistikleri. https://data.tuik.gov.tr/Bulten/Index?p= Egitim-Harcamalari-Istatistikleri-2023-53557. Erişim Tarihi: 22.06.2025
• TÜİK, (2025c). İl bazında GSYİH. https://data.tuik.gov.tr/Bulten/Index?p=Il-Bazinda-Gayrisafi-Yurt-Ici-Hasila-2023-53575 . Erişim Tarihi: 22.06.2025
• YURTKUR (Yükseköğrenim Kredi ve Yurtlar Kurumu). (2016). YURTKUR 2016 Yılı Performans Programı. http://www.sp.gov.tr/upload/xSPRapor/files/ElSLI+kyk 2016_yili_performans_programi.pdf. Erişim tarihi: 12.05.2025
• YÖK, (2025). İstatistik. https://istatistik.yok.gov.tr/. Erişim tarihi:13.05.2025.
• Woodhall, M. (2001). Financing higher education. International Higher Education, (22).
• Woodhall, M. (2002). Paying for learning: The debate on student fees, grants and loans in international perspective. Wales Journal of Education, 11(1).
• Woodhall, M. (2007). Funding higher education: The contribution of economic thinking to debate and policy development.