GÖMÜLÜ SİGORTA ARACILIĞINDA DENETİM VE LİSANS MUAFİYETİ: İSVİÇRE ÖRNEĞİ

Öz

İsviçre’de 1 Ocak 2024 tarihinde yürürlüğe giren Sigorta Denetim Kanunu (VAG) ve Sigorta Denetim Yönetmeliği (AVO) revizyonu, sigorta sektörünün rekabet gücünü artırmak ve sigortalının korunmasını daha iyi hale getirmek amacıyla farklılaştırılmış denetim çerçevesi oluşturmaktadır. Yapılan değişiklik ile bir yandan sigorta aracıları için denetim gereklilikleri artırılmakta, diğer yandan “gömülü sigorta” aracılığının denetimden tamamen muaf tutulmasıyla bazı alanlarda daha esnek bir yapı oluşturulmaktadır. Gömülü sigorta poliçeleri, akıllı telefon için cam kırılma sigortası, bisiklet için hırsızlık sigortası veya seyahat için iptal sigortası gibi bir ürün veya hizmeti tamamlayan düşük teminatlı olması sebebiyle nispeten daha önemsiz görülen sigorta poliçeleridir. Bu çalışmada, gömülü sigorta modelinin hukuki boyutu İsviçre hukuku ile karşılaştırmalı olarak incelenmekte ve Türk hukukundaki mevcut durum değerlendirilmektedir.

Anahtar Kelimeler

• gömülü sigorta
• sigorta aracıları
• denetim muafiyeti
• lisans muafiyeti
• art. 2 abs. 2 lit. f İsviçre Sigortacılık Denetim Kanunu (VAG)

Exempted From Supervision And From Licanse For Embedded Insurance Intermediaries: Swiss Model

Öz

The revision of the Insurance Supervision Act (VAG) and the Insurance Supervision Ordinance (AVO), which entered into force on January 1, 2024, establishes a differentiated regulatory and supervisory framework aimed at strengthening the competitiveness of the Swiss insurance sector and enhancing policyholder protection. Regarding insurance mediation, this reform introduces a dual approach: while supervisory requirements for insurance intermediaries have been generally tightened, the mediation of so-called “embedded insurance” has been fully exempted from supervision. Embedded insurance refers to policies of minor importance that complement a primary product or service, such as screen damage protection for smartphones, bicycle theft insurance, or travel cancellation coverage. This study analyzes the legal dimension of the embedded insurance model through a comparative examination with Swiss law and evaluates the current regulatory landscape under Turkish law.

Anahtar Kelimeler

• embedded insurance
• insurance intermediaries
• exemption from supervision
• license exemption
• art. 2 abs. 2 lit. f Swiss Insurance Supervision Act (VAG)

Kaynakça

1. Bötschi S, ‘Die Voraussetzungen der aufsichtsfreien Vermittlung von Annexversicherungen’ [2024] Haftung und Versicherung 222–228
2. Fikir E, ‘Ülkemizde Sigortacılığın Dönüşüm Yolculuğu ve Gömülü Sigorta’ (2025) 20(138) Reasürör Dergisi 20–37
3. Frick J, ‘Risikobasierte Versicherungsaufsicht’ [2022] Zeitschrift für Gesellschafts- und Kapitalmarktrecht 479–487
4. Frick J, ‘Gebundene Versicherungsvermittler und Mehrfachagenten unter dem neuen Versicherungsaufsichtsrecht’ [2024] Zeitschrift für Gesellschafts- und Kapitalmarktrecht 401–407
5. Fuhrer S, Schweizerisches Privatversicherungsrecht (1st edn, Schulthess Verlag 2011)
6. Grolimund P, Versicherungsvertragsrecht (1st edn, Helbing Lichtenhahn Verlag 2023)
7. Hubacher K, ‘Neuerungen im Versicherungsvermittlungsrecht’ [2022] Haftung und Versicherung 247–256
8. Karten W, ‘Ökonomische Aspekte einer EU-Richtlinie zur Versicherungsvermittlung’ (2002) 91 Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft 43–60

9. Kesik F, ‘Türk Hukuk Sisteminde Gömülü Sigorta: Alman Modeliyle Mukayeseli Yaklaşım’ (2025) 7 Çukurova Üniversitesi Hukuk Araştırmaları Dergisi 301–320
10. Kessler MA, Die Stellung der gebundenen und ungebundenen Versicherungsvermittler nach Inkrafttreten des neuen VAG am 1. Januar 2006 (1st edn, Schulthess Verlag 2009)
11. Kubilay H, ‘Sigortacılık Sektöründe Dijitalleşmenin Hukuki Yönden Değerlendirilmesi’ (2020) 16 Uyuşmazlık Mahkemesi Dergisi 259–288
12. Müller H, ‘Die Empfehlung der EG-Kommission vom 18. Dezember 1991 über Versicherungsvermittler aus der Sicht der Versicherungsaufsicht’ in Beiträge über den Versicherungsmakler (Hamburger Gesellschaft zur Förderung des Versicherungswesens mbH 1993) 159–183
13. Narbay Ş ve Muhammet A Güllüce, ‘Türk Hukukunda Sigorta Acenteleri’ (2016) 22(3) Marmara Üniversitesi Hukuk Fakültesi Hukuk Araştırmaları Dergisi 1973–2005
14. Präve P, ‘Überlegungen zu einer Berufsregelung für Versicherungsvermittler in Deutschland’ in Beiträge über den Versicherungsmakler (Hamburger Gesellschaft zur Förderung des Versicherungswesens mbH 1993) 133–151
15. Rimle A, ‘Unterstellung unter die neue Vermittleraufsicht’ [2005] (4) Aktuelle Juristische Praxis 448–456
16. Süsskind M, ‘Das revidierte Versicherungsaufsichtsrecht’ [2024] Haftung und Versicherung 118–126